Tận dụng tối đa An sinh Xã hội là chìa khóa để tận hưởng một kỳ nghỉ hưu thành công. Theo dữ liệu được Cục An sinh Xã hội (SSA) xem xét, khoảng một nửa số hộ gia đình có người từ 65 tuổi trở lên nhận được 50% hoặc hơn thu nhập của họ từ chương trình của chính phủ.
Để nhận được quyền lợi hưu trí An sinh Xã hội tối đa có thể, bạn phải làm việc lâu dài, lương cao và đợi đến năm 70 tuổi. Ngay cả khi bạn có thu nhập cao, bạn sẽ thấy sự khác biệt rất lớn về số tiền bạn có thể yêu cầu khi 62, 66, 67 hoặc 70 tuổi. Sự khác biệt trong các khoản séc hàng tháng của những người có thu nhập cao ở mỗi độ tuổi đó cho thấy giá trị của việc trì hoãn các quyền lợi càng lâu càng tốt.
Cách tối đa hóa các quyền lợi An sinh Xã hội
Các yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ nhận được trong An sinh Xã hội là số tiền bạn kiếm được trong suốt sự nghiệp của mình và thời điểm bạn yêu cầu các quyền lợi của mình. Bạn kiếm được càng nhiều trong suốt sự nghiệp và bạn đợi càng lâu để yêu cầu trợ cấp, thì số tiền hàng tháng của bạn càng lớn.
Khi Cục An sinh Xã hội tính toán trợ cấp hàng tháng của bạn, họ sẽ xem xét lịch sử thu nhập của bạn và chọn 35 năm có thu nhập cao nhất, điều chỉnh theo lạm phát tiền lương. Sau đó, họ sẽ tính toán thu nhập hàng tháng trung bình đã điều chỉnh theo lạm phát (AIME) của bạn trong 35 năm đó. Họ sẽ đưa con số đó vào một công thức dựa trên năm bạn sinh ra, công thức này sẽ xác định số tiền bảo hiểm chính (PIA) của bạn.
PIA là số tiền bạn sẽ nhận được nếu bạn nộp đơn xin trợ cấp khi bạn đạt đến độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ, dao động từ 66 đến 67 đối với hầu hết người đọc. Nếu bạn yêu cầu trước khi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận được ít hơn PIA; nếu bạn yêu cầu sau đó, bạn sẽ nhận được nhiều hơn.
Nếu bạn là người có thu nhập cao, một số thu nhập của bạn có thể được miễn thuế An sinh Xã hội. Có một mức thu nhập tối đa mỗi năm mà SSA sẽ tính vào tính toán thu nhập của bạn. Số tiền này sẽ được điều chỉnh theo lạm phát tiền lương theo thời gian. Nếu bạn kiếm được thu nhập trên mức thu nhập chịu thuế tối đa trong 35 năm, bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng mức trợ cấp An sinh xã hội tối đa có thể.
Sau đây là bảng thu nhập chịu thuế tối đa trong 50 năm gần nhất.
Năm Thu nhập........Năm Thu nhập
1975 $14.100 đô la 2000 $76.200 đô la
1976 $15.300 đô la 2001 $80.400 đô la
1977 $16.500 đô la 2002 $84.900 đô la
1978 $17.700 đô la 2003 $87.000 đô la
1979 $22.900 đô la 2004 $87.900 đô la
1980 $25.900 đô la 2005 $90.000 đô la
1981 $29.700 đô la 2006 $94.200 đô la
1982 $32.400 đô la 2007 $97.500 đô la
1983 $35.700 đô la 2008 $102.000 đô la
1984 $37.800 đô la 2009 $106.800 đô la
1985 $39.600 đô la 2010 $106.800 đô la
1986 $42.000 đô la 2011 $106.800 đô la
1987 $43.800 đô la 2012 $110.100 đô la
1988 $45.000 đô la 2013 $113.700 đô la
1989 $48.000 đô la 2014 $117.000 đô la
1990 $51.300 đô la 2015 $118.500 đô la
1991 $53.400 đô la 2016 $118.500 đô la
1992 $55.500 đô la 2017 $127.200 đô la
1993 $57.600 đô la 2018 $128.400 đô la
1994 $60.600 đô la 2019 $132.900 đô la
1995 $61.200 đô la 2020 $137.700 đô la
1996 $62.700 đô la 2021 $142.800 đô la
1997 $65.400 đô la 2022 $147.000 đô la
1998 $68.400 đô la 2023 $160.200 đô la
1999 $72.600 đô la 2024 $168.600 đô la
[Nguồn bảng: Cơ quan An sinh Xã hội.]
Thu nhập vượt ngưỡng trong suốt sự nghiệp của bạn có thể giúp bạn có một kỳ nghỉ hưu tuyệt vời, nhưng độ tuổi bạn khai báo có thể ảnh hưởng rất lớn đến quyền lợi hàng tháng của bạn.
Dưới đây là mức trợ cấp An sinh xã hội tối đa có thể có ở độ tuổi 62, 66, 67 và 70
Ngay cả khi bạn đủ điều kiện để hưởng mức trợ cấp tối đa có thể, độ tuổi yêu cầu của bạn cũng có thể có tác động lớn như vậy, nếu không muốn nói là lớn hơn, đến quyền lợi hàng tháng của bạn.
Yêu cầu càng sớm càng tốt ở độ tuổi 62 sẽ dẫn đến việc cắt giảm đáng kể quyền lợi so với việc chờ đến năm 70 tuổi. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhận được thêm tám năm trợ cấp hàng tháng, điều này có thể cho phép bạn nghỉ hưu sớm hơn hoặc tận hưởng những năm đầu nghỉ hưu nhiều hơn. Nhiều người về hưu chia đôi sự khác biệt, yêu cầu trợ cấp ở độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ, thường là từ 66 đến 67 đối với hầu hết độc giả.
Sau đây là mức trợ cấp tối đa ở mỗi độ tuổi quan trọng này vào năm 2024.
Tuổi nghỉ hưu 62 - 66 - 67 - 70
Trợ cấp hàng tháng tối đa $2.710 đô la - $3.652 đô la - $3.911 đô la - $4.873 đô la
[Nguồn bảng: Cơ quan An sinh Xã hội.]
Như bạn thấy, có sự khác biệt rõ rệt về thu nhập hàng tháng tùy thuộc vào độ tuổi bạn yêu cầu. Một người 70 tuổi có thể nhận được tới 58.476 đô la trong năm nay, trong khi một người 62 tuổi chỉ có thể nhận tối đa 32.520 đô la. Một người có thu nhập trung lưu ổn định; người kia có thể sẽ cần bổ sung An sinh Xã hội bằng khoản tiết kiệm hưu trí đáng kể.
Nói cách khác, một người yêu cầu ở độ tuổi 70 vào năm 2024 có thể nhận được cùng một khoản trợ cấp hàng tháng như một người 62 tuổi đã tối đa hóa thu nhập của mình với mức thu nhập ít hơn 38% thu nhập hàng tháng trung bình trong suốt sự nghiệp của họ.
Một phần là do những thay đổi về độ tuổi nghỉ hưu toàn phần, nhưng cũng cho thấy sức mạnh của việc trì hoãn các quyền lợi.
Bạn có nên đợi đến năm 70 tuổi mới yêu cầu An sinh xã hội không?
Nếu bạn kiếm được mức lương đủ lớn để tối đa hóa thu nhập An sinh xã hội của mình, thì có khả năng bạn đã có vị thế tốt để nghỉ hưu, ngay cả khi không nhận trợ cấp An sinh xã hội.
Bạn có thể muốn yêu cầu trợ cấp sớm để có thể tận hưởng thời gian nghỉ hưu của mình nhiều hơn, thêm một chút đệm cho khoản tiết kiệm của mình. Nhưng bạn có thể sẽ tốt hơn nếu rút thêm một chút từ tiền tiết kiệm hưu trí của mình sớm và trì hoãn các khoản trợ cấp của mình cho đến sau.
Ít có khoản đầu tư nào mang lại lợi nhuận không rủi ro tốt hơn việc trì hoãn các khoản trợ cấp An sinh xã hội. Nếu bạn bước sang tuổi 62 trong năm nay hoặc muộn hơn, bạn sẽ được hưởng lợi từ tỷ lệ tăng trưởng kép hàng năm thực tế (CAGR) là 7,4% trong khoản trợ cấp hàng tháng của mình bằng cách trì hoãn tám năm từ 62 đến 70. Hãy nhớ rằng, S&P 500 trước đây đã tạo ra lợi nhuận điều chỉnh theo lạm phát là 6,8% và những khoản lợi nhuận đó đi kèm với rủi ro đáng kể. Vì vậy, trung bình, bạn sẽ tốt hơn nếu trì hoãn các khoản trợ cấp càng lâu càng tốt.
Lợi ích của việc trì hoãn thậm chí còn lớn hơn đối với những người có tài sản đáng kể và không có nhu cầu cấp thiết về thu nhập bổ sung. Về lâu dài, bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế của mình. Việc trì hoãn cũng bảo vệ bạn khỏi việc sống rất lâu, điều này có nhiều khả năng xảy ra đối với những người giàu có, vì bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp tăng thêm cho đến khi qua đời.
Nhiều nghiên cứu cũng chỉ ra rằng việc chờ đến 70 tuổi sẽ tối ưu hóa tài chính của hầu hết những người đã nghỉ hưu. Một phân tích từ United Income năm 2019 cho thấy 57% người đã nghỉ hưu sẽ tối đa hóa tài sản của mình bằng cách chờ đến 70 tuổi mới yêu cầu trợ cấp. Để so sánh, chỉ có 6,5% người đã nghỉ hưu sẽ được hưởng lợi khi yêu cầu trước 65 tuổi. Vì vậy, ngay cả khi bạn (chưa) đủ điều kiện để nhận được khoản trợ cấp tối đa có thể từ An sinh xã hội, bạn vẫn nên trì hoãn các khoản trợ cấp của mình miễn là bạn có đủ khả năng chi trả.
Khoản tiền thưởng An sinh xã hội 22.924 đô la mà hầu hết những người đã nghỉ hưu hoàn toàn bỏ qua
Nếu bạn giống như hầu hết người Mỹ, bạn sẽ chậm một vài năm (hoặc hơn) trong khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Nhưng một số ít "bí mật An sinh xã hội" ít được biết đến có thể giúp đảm bảo tăng thu nhập hưu trí của bạn. Ví dụ: một mẹo dễ dàng có thể giúp bạn kiếm thêm tới 22.924 đô la... mỗi năm! Khi bạn biết cách tối đa hóa các quyền lợi An sinh xã hội của mình, chúng tôi nghĩ rằng bạn có thể nghỉ hưu một cách tự tin với sự an tâm mà tất cả chúng ta đều mong muốn.
Chỉ cần nhấp vào đây để khám phá cách tìm hiểu thêm về các chiến lược này.
